En bref
- 1 seule garantie obligatoire : la Responsabilité Civile (RC).
- 4 fortement recommandées : Défense Recours, Vol, Incendie, Protection Conducteur (pour le dirigeant).
- 4 optionnelles selon profil : DTA, Bris de glace, Assistance 0 km, Valeur à neuf.
- Modulation possible par véhicule : tous risques sur les neufs, tiers étendu sur les vieux.
Les 3 niveaux : obligatoire, recommandé, optionnel
Toutes les garanties d'un contrat flotte automobile se classent dans l'un de ces trois niveaux. Bien comprendre la frontière entre "obligatoire" et "fortement recommandée" évite à la fois la sous-couverture et la sur-prime.
Responsabilité Civile (RC)
La seule garantie légalement obligatoire (articles L211-1 et suivants du Code des assurances). Elle couvre les dommages causés aux tiers : autres véhicules, piétons, biens. Sans elle, le véhicule est interdit de circulation.
Défense Recours (DR)
Couvre les frais juridiques (avocat, expertise) en cas de litige suite à un sinistre. Coût marginal sur la prime mais protection critique pour un dirigeant en cas d'accident grave avec un véhicule de société.
Vol (VOL)
Indispensable dès qu'un véhicule reste stationné en zone urbaine ou en chantier. Vérifier les exclusions (clés laissées sur le contact, absence d'antivol homologué, vol à l'arraché vs effraction).
Incendie (INC)
Couvre l'incendie d'origine externe (foudre, parking, malveillance) et interne (court-circuit). Souvent vendue couplée avec le Vol dans un même module 'Vol-Incendie'.
Dommages Tous Accidents (DTA)
Couvre les dommages au véhicule, peu importe la responsabilité. C'est la garantie qui transforme un contrat 'tiers étendu' en 'tous risques'. Recommandée pour véhicules récents (< 5 ans) ou de valeur (> 25 000 €).
Bris de glace (BG)
Pare-brise, vitres latérales, rétroviseurs. Franchise typique 75-150 €. Intéressante pour flottes urbaines (gravillons, dégradations), souvent assortie d'une franchise réduite voire nulle en cas de réparation.
Assistance 0 km (ASS)
Dépannage et véhicule de remplacement dès le domicile/locaux pro. Vraiment utile pour flottes commerciales et utilitaires dont l'immobilisation a un coût.
Protection Conducteur (PC)
Indemnisation des dommages corporels du conducteur responsable, qui n'est pas couvert par sa RC. Capital typique : 100 000 à 1 000 000 €. Essentielle pour le dirigeant qui conduit.
Les 4 formules standards du marché
La plupart des assureurs flotte proposent quatre paliers de garanties pré-paramétrés. Voici à quoi ils correspondent concrètement et leur fourchette de prix typique.
Tiers simple
80 à 120 € / véh / moisGaranties : RC + DR uniquement
Public : Vieux véhicules amortis (> 10 ans), kilométrage faible, profils sains
Tiers étendu
120 à 160 € / véh / moisGaranties : RC + DR + Vol + Incendie + Bris de glace
Public : Véhicules 5-10 ans, flottes commerciales standards
Intermédiaire
140 à 180 € / véh / moisGaranties : Tiers étendu + Assistance 0 km + Protection conducteur
Public : Flottes professionnelles avec valeur intermédiaire (15-30 k€)
Tous risques
160 à 220 € / véh / moisGaranties : Toutes garanties + DTA + Valeur à neuf
Public : Véhicules récents (< 5 ans), neufs, premium, dirigeants
Pour plus de détails sur les prix par profil de flotte (5, 10, 30 véhicules), voir notre guide complet des tarifs flotte 2026.
Quel niveau de garantie choisir selon votre flotte ?
Il n'y a pas de "bonne" formule en absolu — il y a une formule adaptée à votre profil de flotte et de risque. Quatre cas typiques pour vous projeter.
TPE bâtiment, 3-4 utilitaires de plus de 7 ans
Tiers étendu (Vol-Incendie + Bris de glace + Assistance) suffit. Pas de DTA, ROI négatif sur véhicules amortis.
PME commerciale, 8-15 véhicules récents (< 4 ans)
Intermédiaire ou Tous risques. La valeur cumulée du parc justifie la DTA + Valeur à neuf pour absorber un sinistre majeur.
Société de service, 5 véhicules de fonction dirigeants
Tous risques avec Protection Conducteur élevée (capital 500 k€ minimum). Le risque humain prime.
Société de livraison, 10+ utilitaires intensifs
Intermédiaire avec Assistance 0 km essentielle et garantie marchandises transportées en option dédiée.
Questions fréquentes
Tout ce qu'on nous demande sur les garanties en assurance flotte.